2019年开门红的年金险你应该怎么选原创： Lxitao 刘西涛 2018-12-12
借助2009年开始的电商“双十一”，很多家保险公司从今年的11月11号就已经进入了2019年的“开门红”大战，按照惯例，返还型的年金险还是今年的重头戏，现在已经有公司推出了所谓的开门红爆款、周年庆、限时限量抢购产品。


那这些产品到底怎么样呢？小编收集了中国人寿的鑫享金生年金保险、平安人寿的金瑞人生年金保险2款“开门红”产品，与华夏人寿的华夏红年金保险（非“开门红”产品，不用“秒杀”、“限购”，随时可以购买的产品），列出了一些关键数据，供大家参考。

中国人寿与平安人寿今年开门红都出了一款极为相似的产品，期限均为15年，主推是3年交，年金的领取时间也是一样的，唯一不同的是领取的额度及万能险的保底利率及结算利率略有差异，华夏人寿的华夏红的保险期限是终身，小编给定的也是到15年假设解除合同的演示，下面以0周岁男孩，3年缴费，每年保费10万元为例做一下对比。请看下图：公司  中国人寿  平安人寿  华夏人寿  
产品  鑫享金生（A）  金瑞人生  华夏红  
保险期间  15年  15年  终身（假设15年退保）  
特别生存金  5岁：5万元
6岁：5万元  5岁：5万元
6岁：5万元  5-9岁每年18000元  
生存金  7-14岁：每年24000元  7-14岁：每年22636.38元  10-15岁每年9700元  
满期金  15岁：82960元  15岁：75454.61元  15岁：279916元  
累计领取  374960元  356545.14元  428116元
  

同样这三款产品都能加万能帐户，从以上利益演示，很清楚的可以得到，华夏红满期领取要远远高于中国人寿和平安人寿的开门红产品，同时华夏红产品15年后还可以继续领取。
如果我们再遇到类似的年金险，怎么去对比呢？主要关注三个因素：

1、主险的现金价值，这是合同结束时我们能拿到的钱，而且现金价值是归属于投保人的。
2、每年返还的金额，也就是年金（提醒大家要比较返还的绝对值，而不是保额百分比，因为保额是保险公司设置的一个虚拟的金额，要看保额与返还比例的乘积是多少）
3、万能账户保底利率，现在年金都是主险附加一个万能账户这样的搭配，万能账户才是真正起到理财功能的，每年返还的年金不领取，通过在王能账户中不断复利计息，长期下来会有一笔确定的资产用来解决教育和养老需求。




下面我们来TAI平洋的长相伴：

长相伴是一款终身寿险，终身寿险的作用是资产传承，不据有返还的功能，定价利率是3.5%。华夏红是返还型的年金险，定价利率是4.025%。
我们来看数据的对比：
我们以0岁男孩10年交费，年交保费46400元（长相伴保额为500000）为例



保单第10个年度，长相伴保单价值486345元，华夏红保单价值为520023元（现金价值+金管家F账户价值，其中金管家F账户按4.5%测算，现在结算利率为6%，保底利率为3%），华夏红比长相伴多33678万。

保单第60个年度，长相伴保单价值2676535元，华夏红保单价值为3730420元（现金价值+金管家F账户价值，其中金管家F账户按4.5%测算，现在结算利率为6%，保底利率为3%），华夏红比长相伴多105.34万。

保单第80个年度，长相伴保单价值5216770元，华夏红保单价值为10346640元（现金价值+金管家F账户价值，其中金管家F账户按4.5%测算，现在结算利率为6%，保底利率为3%），华夏红比长相伴多513万。


单从保单价值可以看出，随着保单年度越长，华夏红与长相伴的差距越大，同时华夏红的金管家F账户可以随时追加没有额度和时间的限制，这个功能长相伴是没有的。
前两天写了一篇关于开门返还型红年金险的文章，有读者留言想让对于现在在售的万能账户做一个专门的对比，小编一向是有求必应，我们一起来看看“134号文”之后的万能账户是什么情况：

2017年5月，134文的发布再度彰显了监管机构的决心。细读134号文，其中最重要的内容无疑是两条：(一)两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；（二）保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。也就是说从去年10月1号起，万能账户增加了客户的成本（初始费用、领取费用、退保费用之类的）

从2013年开始，年金产品附加万能账户一直是保险公司的主流产品之一。一方面，投保人可以通过主险每年定期获得生存金；另一方面，返还的年生存金可进入万能账户二次增值，获得复利增长，提升投资回报，所以万能账户是评价保险公司理财险非常重要的一个指标。
那什么是万能账户呢？
万能账户是保险公司用客户的保费进行二次投资，为客户创造更多的预期年化收益，通常万能账户有最低的保证年化利率，采用日记息月复利的方式，所以预期年化收益相对较高一些。
那我们对比万能账户的时候从哪几个角度去对比呢？
首先最重要是利率：包含保证利率和结算利率。
保证利率顾名思义就是保险公司最底保证给到的利率，又吃保底利率，保证利率是写入保险合同和条款的；
结算利率是指现在每个月保险公司公布的利率，一般公司会在每个月10号左右在官网、官微公布上个月的结算利率。



其次是费用收取：“134号文”下发后对于万能账户会收取一部分费用，主要是初始费用、部分领取手续费、退保手续费等，对于费用收取最后的承担者是客户，那这个费用肯定越低越好。
最后一些附加条件：年金险附加万能账户的要求、追加的时间限制、额度限制等，有一些公司现在在售的有三款万能账户，每款的主险保费要求都不一样，结算利率和附加限制也不一样。
下面我们对于目前市场上主流公司的万能账户做一个对比：
1、我们先来看看国寿，国寿现在在售的万能账户有三款，分别为：鑫尊宝（庆典版）、鑫尊宝（C版）三款差别很大。

2、平安现在在售可附加的万能账户是平安聚财宝（2017，II）

平安聚财宝（2017，II）2018年1月到10月的结算利率如下：


3、太平人寿现在也有三款万能账户，分别是：富贵金账户2017、富贵钻账户2017、富贵尊账户：

4、太平洋人寿的万能账户是财富赢家：

5、现在市场其他主流热销万能账户情况：

可以得出结论：
保证利率大部分为2.5%，其中平安人寿一如既往的1.75%，太平洋人寿2%，天安人寿和华夏人寿为3%；
结算利率大部分5%左右，中国人寿有一款为4%，华夏人寿的金管家F为6%；
初始费用大部分分为转入和趸交、追加，转入大部分为1%，趸交和追加大部分为3%，新华人寿的转入为0.5%，华夏人寿的初始费用全部为1%；
退保、领取费用按照“134号文”的规定前五年是必须收取的，大部分公司为5%、4%、3%、2%、1%，天安和华夏的费用稍低，但是如果客户不选择退保和领取的话是不需要费用的。
综上所述，万能账户不是说公司成立时间越长越有优势，说到底和公司的投资赢利能力和产品策略相关，当然如果现在结算利率还可以，但是公司一直亏损，那这个结算利率肯定持续时间不会太长。附上一张2018年前三季度的净利润排行供各位参考：

重要提醒：不要轻信朋友圈宣传或口头承诺，不要被“过于美好”的演示数据所迷惑，如果各位小伙伴对于产品需要做对比，可以给我留言，用事实说话，用条款为证，只选对的，不选贵的。详询18764981368